朝陽匯通——更新經營理念，開拓產品市場
發(fā)布時間：2022-03-15 來源:
朝陽市開發(fā)區(qū)匯通小額貸款股份有限公司是經遼寧省金融管理局批準，2010年6月在朝陽市注冊成立，最初注冊資金3000萬元人民幣，截至目前已增資到10000萬元人民幣。是遼寧省小額貸款協(xié)會會員單位、理事單位、企業(yè)信用評價A級信用企業(yè)，榮獲2017年中國小微金融機構競爭力百強企業(yè)。
公司自成立以來，在省、市兩級地方金融管理局的正確領導下，在公司董事長的正確引領下，公司全體員工戮力同心，開拓進取。在外部經濟環(huán)境劇烈動蕩的情況下，公司以強化基礎管理制度為先導，以全方位拓展產品市場為核心，以最大限度的創(chuàng)造經濟效益為目標，不斷探索新形勢下小額貸款公司發(fā)展新思路。在取得良好經濟效益的同時也在一定程度上助推了地方經濟發(fā)展。
一、樹立合規(guī)經營理念，創(chuàng)建區(qū)域小貸公司經營典范
近年來，伴隨著金融監(jiān)管部門監(jiān)管力度的不斷加大，小額貸款行業(yè)徹底告別了過去的野蠻生長時代。依法經營，合規(guī)經營理念逐漸深入人心。順應時代潮流的發(fā)展，我公司在全方位樹立小額貸款公司新形象方面進行了有效的探索。
（一）加強學習，牢固樹立合規(guī)經營理念
追溯朝陽地區(qū)小額貸款行業(yè)發(fā)展的歷史，鼎盛時期區(qū)域內有近幾十家小額貸款公司。經過近幾年市場的洗禮，截止目前區(qū)域內能夠正常開展業(yè)務的機構不過三兩家。探究眾多小貸公司經營難以為繼的主要原因是依法經營、合規(guī)經營意識淡漠，漠視市場，不敬畏市場所導致的。為打造整個團隊的合規(guī)經營意識我公司首先從加強學習入手加以解決。其一：組織公司員工定期學習國家有關金融行業(yè)合規(guī)經營的政策、法規(guī)以及行業(yè)的各項規(guī)章制度。明確哪些業(yè)務可以做，哪些業(yè)務不可以做，清晰的掌握各類業(yè)務的政策底線。其二：以案說法。對朝陽區(qū)域內一些有代表性的小額貸款公司經營失敗的原因進行解剖、分析。通過典型剖析公司上下深刻的認識到：凡是經營不善最后導致清盤的公司，一是在業(yè)務范圍的選擇方面偏離了國家有關小額貸款行業(yè)的的政策原則，做了一些冷門、偏門的業(yè)務。二是行業(yè)管理人員在業(yè)務辦理過程中違反了信貸行業(yè)的基本準則，有的公司甚至把所有貸款只投放給一到兩家企業(yè)。突破了不能把雞蛋放在一個籃子里這一風控最基本原則，最后隨著這一兩家企業(yè)的倒閉而清盤。
通過學習和剖析公司上下統(tǒng)一了認識，明確了方向，依法經營，合規(guī)經營的理念逐漸深入人心。
（二）制度約束，建立合規(guī)經營的制度性框架
現(xiàn)階段小額貸款公司尚沒有規(guī)范的管理模式可以遵循，實踐中我公司嘗試從基礎管理制度入手提升公司的合規(guī)管理水平。在信貸管理方面：公司修訂了抵押貸款、小額信用貸款、住房按揭貸款產品大綱。優(yōu)化、完善了抵押類貸款、信用類貸款客戶信息調查表。對公司的《風險評價及控制標準》、《貸款審查委員會制度》進行細化和改進。在財務管理方面：制定了公司《財務管理制度》、《財務審批流程》。尤其在降本增效關鍵環(huán)節(jié)的費用管理方面采用了三簽制度，即公司的每筆費用支出必須經公司財務經理、總經理、監(jiān)事長三人簽批后才能據以支付。年度內公司的差旅費、招待費、油費都控制在相對較低的水平。除上述外，公司還制定了《印章管理制度》、《公司日常管理辦法》等十余項規(guī)章制度。上述一系列制度框架將公司的信貸管理、財務管理、行政管理均納入合規(guī)化的管理軌道。
（三）注重實效，確保各項合規(guī)措施真正落實
一是領導重視，公司董事長對公司合規(guī)經營，規(guī)范管理有特別清醒的認識。對公司依法納稅、利率政策執(zhí)行、員工市場展業(yè)的規(guī)范性等工作都親自進行安排、布署。二是強化監(jiān)督機制，公司設立監(jiān)事長一人，定期對公司的合規(guī)經營情況，制度執(zhí)行情況進行監(jiān)督考核，發(fā)行問題隨時糾正。三是上下聯(lián)動，對公司在合規(guī)經營以及日常經營管理中存在的問題以及難以掌握的政策性界限，及時和地方金融監(jiān)管部門保持溝通，防止因政策理解模糊或偏差導致工作出現(xiàn)重大失誤。
二、強化營銷力度，拓展、培育優(yōu)質客戶市場
小額貸款公司的客戶群體比較特殊，主要是那些有現(xiàn)實的資金需求，資信狀況相對較好，但不能滿足銀行貸款條件的次級客戶。這些客戶的共同特點是在社會或同行業(yè)中有一定的地位，資金需求迫切，但是礙于面子不愿意和小額貸款公司發(fā)生業(yè)務往來。因此，挖掘這部分客戶只有利用特殊辦法、特殊渠道才能夠加以解決。
（一）抓重點客戶，培育中堅力量的客戶群體
公司的主要營銷對象是經營規(guī)模適中，企業(yè)有應急資金需求的小眾客戶。為抓住這些小眾客戶中的重點客戶，公司有的放矢的制定了專門的營銷方案。對朝陽區(qū)域內的一些重點行業(yè)進行了梳理，選取了一些行業(yè)發(fā)展符合國家產業(yè)政策，產品市場前景廣闊，企業(yè)資產負債率較低且企業(yè)資信狀況相對較好的企業(yè)進行重點攻關。近年來，公司重點開發(fā)了建平鑫浩膨潤土有限責任公司、喀左縣興建混凝土攪拌有限公司，喀左縣喀建商貿有限公司，朝陽愛康印染有限公司、凌源龍騰房地產開發(fā)有限公司等重點客戶。重點客戶的業(yè)務量在公司總業(yè)務量中占有一定的比重，對公司拓展業(yè)務市場，提高盈利能力起到了中流砥柱的作用。
（二）抓主渠道，尋找拓展業(yè)務市場的超級載體
朝陽市企業(yè)聯(lián)合會是朝陽眾多小微企業(yè)的核心機構，由近一千家會員單位組成，且小微企業(yè)居多。其特點是業(yè)務輻射面大，信息來源渠道廣泛。為此，公司有的放失的加大對朝陽市企業(yè)聯(lián)合會的工作力度，指派專人負責此項工作。首先，經過多方努力及聯(lián)合會考核，公司成為朝陽市企業(yè)聯(lián)合會會員單位，并被授予副會長級單位的榮譽稱號。其次，利用聯(lián)合會到多家企業(yè)考察之機大張旗鼓的宣傳公司的業(yè)務優(yōu)勢，建立了廣泛的業(yè)務合作渠道。第三，公司和企業(yè)聯(lián)合會聯(lián)合推出了企業(yè)家沙龍會，由企業(yè)聯(lián)合會負責組織籌劃。定期邀請一些行業(yè)知名度較高，企業(yè)經營狀況良好，有一定資金需求意向的企業(yè)家到公司召開“企業(yè)家沙龍會”，交流企業(yè)管理經驗，探討金融業(yè)務知識，咨詢我公司業(yè)務具體流程，一定程度上提高了我公司在企業(yè)界的聲望和影響。
（三）抓品牌宣傳，擴大公司品牌影響力
由于過去幾年一些金融亂象的影響，社會上對小額貸款公司存有偏見，一些不明真相的群眾把我司等同于一些非法放貸的不良機構。為樹立規(guī)范的小額貸款公司的社會形象，近幾年，我公司逐漸加大了公司品牌宣傳力度。一是印制了紙質的業(yè)務宣傳折頁，走街串巷，深入商戶，在朝陽地區(qū)舉行群體活動期間發(fā)放傳單，宣傳折頁等對我公司的經營金融業(yè)務的資質，企業(yè)發(fā)展的歷史沿革，業(yè)務種類及業(yè)務流程都進行了詳細的介紹。二是重新啟動了公司電子顯示屏，對公司的業(yè)務品類，利率政策及公司客服電話等業(yè)務要素實施二十四小時滾動播出。三是定期走訪老客戶，上門提供優(yōu)質服務，提高客戶的粘性。除上述外，公司還利用朝陽市企業(yè)聯(lián)合會開設的總裁班授課、豪德商會年會的有利時機，采取設置易拉寶展架、專人宣講的方式對公司的主要業(yè)務進行宣導，提高社會各界對公司業(yè)務的認知度。
（四）豐富業(yè)務種類，滿足客戶不同層次的市場需求
公司傳統(tǒng)業(yè)務以抵押和小額信用貸款業(yè)務為主，信貸產品品類單一，難以滿足不同層次客戶的需求。為豐富公司信貸業(yè)務品類，給客戶更大的業(yè)務選擇空間，公司適時推出了公務人員小額信用貸款、十年期住房按揭貸款業(yè)務。盡管此類貸款短期內還不能形成一定的業(yè)務規(guī)模，但從長遠看一定會有較為廣闊的市場發(fā)展空間。
三、嚴控信貸風險，穩(wěn)步提升信貸資產質量
小額貸款公司以注冊資本金為業(yè)務規(guī)模的上限，對風險貸款容忍度極低，一旦出現(xiàn)較大比例的風險貸款，輕則影響公司盈利能力，重則影響到公司的正常運營。因此，如何做好貸款的風險防控工作是我司整體經營工作的重中之重。
（一）注重貸前調查。首先，為提升公司信貸決策的專業(yè)性，公司重新修訂和完善了《貸款審查委員會工作制度》，成立了由三人組成的專業(yè)能力較強的審貸委員會。對貸前調查、貸時審查、貸后檢查三個環(huán)節(jié)進行了適當的優(yōu)化，一定程度上提升了公司信貸業(yè)務的科學決策能力。其次，堅持雙人調查的原則，無論大小業(yè)務，公司始終雙人調查的原則，并且在調查人員中必須由公司審貸委員會其中的一人帶隊。這樣做一方面保持了貸款調查的專業(yè)性和公正性；另一方面也避免了單人調查容易出現(xiàn)的主觀臆斷和片面性，使貸前調查工作更具科學性和合理性。此外，在抵押類貸款中重點考察抵押物市場變現(xiàn)能力，有效規(guī)避一旦出現(xiàn)不良貸款，因抵押物難以變現(xiàn)導致回籠資金困難的問題。
（二）加強貸后管理。一是對貸款實施分類管理，參照銀行業(yè)的五級分類標準對存量貸款進行分類，對次級類以下貸款分片劃戶，指定專人進行跟蹤走訪，隨時掌握貸款戶經營及外部環(huán)境變化情況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取相應的措施。二是對存量貸款實施有保有壓的靈活政策。對那些資信狀況優(yōu)秀，償還貸款本息積極的客戶，在貸款到期收回再貸時我們依舊保持原有貸款額度，甚至在政策允許的范圍內適當增加一部分貸款額度；對那些經過貸款期限內考核有瑕疵的客戶在辦理收回再貸時，對貸款規(guī)模適當壓縮，一定程度上控制了貸款風險。
（三）適時采取法律措施。對極少部分貸款長期逾期不還，惡意拖欠貸款本息的客戶堅決采取法律手段，依法進行清收。
近幾年來，雖然公司經營班子幾經更迭，但是倡導“合規(guī)經營，服務社會”的經營理念始終沒有改變，在取得良好自身效益的同時也贏得一定的社會效益。
展望未來，我公司將進一步提升公司化管理水平，深入挖掘培育產品市場，增強持續(xù)盈利能力。在探索小額貸款公司發(fā)展的新思路方面持之以恒，永不懈怠，朝著更高的目標不斷邁進。
朝陽市開發(fā)區(qū)匯通
小額貸款股份有限公司
